CPG
À première vue, un certificat de placement garanti (CPG) peut sembler être un placement très simple, mais il y a en fait quelques éléments que vous devez prendre en considération avant de choisir un CPG. Pour vous aider à mieux comprendre les CPG, nous avons dressé cette liste des 10 questions les plus fréquemment posées. Si vous avez encore des doutes, nous serons heureux d’en discuter davantage. Il suffit de communiquer avec l’un des membres de notre équipe Oaken au 1 855 625-3622 ou par courriel à service@oaken.com.
1. Qu’est-ce qu’un CPG?
Lorsque vous investissez dans un CPG, vous prêtez de l’argent à l’institution financière qui le fournit. L’institution financière utilisera ensuite votre argent pour fournir des prêts et d’autres services à ses clients. En échange de l’utilisation de votre argent, l’institution financière retourne votre placement initial, plus tout intérêt dû, lorsque le CPG arrive à échéance.
Le tableau suivant énumère certains des termes clés que vous devrez connaître lorsque vous comparerez les CPG :
| Taux d’intérêt |
Il s’agit du taux de rendement fourni par le CPG. Bien que les CPG paient généralement un taux fixe, certains CPG peuvent offrir un taux variable qui fluctue en fonction des conditions du marché. |
| Durée |
Le terme est la durée pendant laquelle l’institution financière qui fournit le CPG conservera votre argent. Les termes les plus courants vont de 1 à 5 ans, mais vous pouvez également investir dans des CPG à court terme qui viennent à échéance en seulement 30 jours. |
| Date d’échéance |
La date d’échéance définit la date à laquelle l’entente de CPG prend fin ou arrive à échéance. Le montant total du placement initial sera remboursé, ainsi que tout intérêt restant dû à l’échéance. |
| CPG encaissable ou rachetable |
En plus des CPG à durée déterminée, vous pouvez également choisir un CPG encaissable ou rachetable. Il peut s’agir d’une option si vous n’êtes pas certain du moment où vous devrez peut-être accéder à vos fonds et que vous souhaitez y avoir accès à une période spécifique. Cependant, un des inconvénients dont il faut tenir compte est le fait qu’en échange de cette flexibilité supplémentaire, on s’attend à un taux de rendement légèrement inférieur à celui d’un CPG à terme fixe. |
2. Pourquoi investir dans les CPG?
Bien entendu, les choix de placement que vous faites seront déterminés par les exigences et objectifs d’épargne qui vous sont propres. Si l’une de vos principales considérations est de prioriser la sécurité de vos fonds tout en obtenant un taux de rendement prévisible et stable, les CPG pourraient être un bon choix. Mais sachez qu’en contrepartie du degré élevé de sécurité offert par les CPG, les rendements peuvent être inférieurs à ce que vous pourriez potentiellement gagner avec d’autres placements.
3. Quand vais-je recevoir mon argent?
Comme indiqué précédemment, un CPG à terme fixe retourne votre placement initial ainsi que les intérêts que vous avez gagnés, à la date d’échéance. La plupart des durées de contrat varient de 1 à 5 ans, mais si vous optez pour un CPG encaissable, vous pourriez être en mesure de retirer vos fonds après seulement 30 ou 90 jours et sans pénalité.
4. Que dois-je faire lorsque mon CPG arrive à échéance?
Lorsque vous investissez dans un CPG, vous pouvez fournir des instructions sur ce que vous voulez faire avec votre placement à l’échéance. Cela peut inclure le rachat du CPG et le dépôt des fonds dans le compte de votre choix, ou le renouvellement automatique du CPG pour la même durée et au taux d’intérêt actuel.
5. Les CPG sont-ils admissibles à la couverture d’assurance de la SADC?
La Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC) est une société d’État fédérale créée spécifiquement pour protéger vos épargnes si l’institution financière cesse ses activités. Les CPG et autres dépôts détenus par les institutions membres de la SADC, y compris les banques, les sociétés de fiducie et les autres institutions financières réglementées, sont admissibles à la couverture d’assurance de la SADC.
La SADC offre actuellement une couverture allant jusqu’à 100 000 $ pour chaque type de compte admissible détenu par un établissement membre de la SADC. Oaken offre des dépôts par l’intermédiaire de deux émetteurs, la Banque Home et la Compagnie Home Trust, qui sont toutes deux des institutions membres distinctes de la SADC. Vous pouvez en savoir plus sur l’admissibilité à la couverture de la SADC sur le site Web de la SADC.
6. En quoi les CPG sont-ils différents des obligations?
Comme un CPG, une obligation est un type de prêt consenti à un gouvernement ou à une société. En tant que détenteur du cautionnement, vous recevrez un paiement de coupon (c.-à-d. un paiement d’intérêts) à l’échéance du cautionnement.
Contrairement à un CPG, cependant, la valeur nominale d’une obligation peut fluctuer en réponse aux conditions changeantes du marché. C’est pourquoi il existe un marché spécialisé où les obligations sont négociées et où les acheteurs et les vendeurs tentent de profiter de ces fluctuations. Une autre distinction importante est le fait que les obligations émises par des sociétés privées ne sont pas admissibles à l’assurance de la SADC.
7. Quelle durée du terme CPG devrais-je choisir?
Il y a quelques éléments à prendre en compte lors de la décision sur le terme d’un CPG. Puisque vos fonds seront immobilisés jusqu’à l’échéance du CPG, assurez-vous de ne pas avoir besoin de votre argent avant la date d’échéance. Au besoin, vous pouvez choisir un CPG à court terme ou un CPG encaissable qui vous permet d’accéder à votre argent en seulement 30 jours. Vous pouvez voir les tarifs actuels d’Oaken pour chaque terme sur notre page des taux des CPG.
8. Serai-je imposé sur mon CPG?
Les intérêts que vous gagnez sont considérés comme faisant partie de votre revenu. Cela signifie que vous serez imposé à votre taux d’imposition marginal, avec des impôts payables aux gouvernements provincial et fédéral.
Étant donné que les CPG peuvent être détenus dans un régime enregistré, comme un régime enregistré d’épargne retraite (REER) ou un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), il est toutefois possible de reporter ou d’éliminer complètement l’impôt sur les intérêts que vous gagnez. N’oubliez pas de parler à un fiscaliste si vous avez des questions.
9. Puis-je détenir des CPG dans un régime enregistré?
Comme indiqué ci-dessus, les CPG peuvent être inclus dans des régimes enregistrés, y compris des RER, des CELI et des fonds de revenu de retraite (FRR). Comme les plafonds de cotisation et autres exigences d’admissibilité s’appliquent toujours, assurez-vous d’avoir suffisamment d’espace dans le régime enregistré pour éviter les pénalités si vous dépassez votre plafond de cotisation.
10. Que se passe-t-il si j’ai besoin de mon argent avant l’échéance de mon CPG?
Étant donné que les CPG sont un placement à terme fixe, il n’est généralement pas possible de racheter un CPG avant l’échéance. Les institutions financières peuvent, à leur discrétion, autoriser des rachats anticipés, mais cela ne se ferait que dans des circonstances très exceptionnelles, et vous pourriez faire l’objet d’une pénalité financière.
Si vous craignez d’avoir besoin de l’argent avant la date d’échéance, vous devriez envisager un CPG à plus court terme, ou même un CPG encaissable ou rachetable.