Stratégies d’épargne
Une question que chaque jeune devrait se poser est la suivante : « Comment puis-je commencer à épargner en vue de la retraite? ». Et une autre question que beaucoup de personnes plus âgées peuvent se poser est la suivante : « Est-il trop tard pour commencer à épargner en vue de la retraite? ».
Si davantage de personnes se posaient la première question, beaucoup moins d’entre elles finiraient par se poser la deuxième. De nombreux Canadiens ne commencent pas à penser à épargner en vue de la retraite quand ils le devraient, c’est-à-dire quand ils reçoivent leur premier chèque de paie. Au lieu de cela, ils remettent cela à plus tard, persuadés que viendra un jour où ils pourront vraiment commencer à épargner et prendre une bonne retraite. Malheureusement, la vie comporte trop souvent son lot d’embûches. Et avec les prêts hypothécaires, les enfants, l’éducation et les vacances de rêve, ils n’ont pas le temps de se constituer un bas de laine.
L’avenir appartient à ceux qui se lèvent tôt
Si vous êtes jeune, le fait de commencer à épargner tôt change considérablement les choses. Vous pourriez, par exemple, décider à l’âge de 25 ans de placer 100 $ par mois dans un portefeuille de placement équilibré qui donne un rendement moyen de 6 % par année. Au moment de prendre votre retraite à 65 ans, vous aurez mis de côté un total de 48 000 $ à même votre chèque de paie, mais votre épargne totale aura atteint environ 197 000 $.
Comparez maintenant votre situation financière à celle que vous auriez si vous aviez reporté votre plan d’épargne de 10 ans seulement, soit à 35 ans. À 65 ans, vous auriez mis de côté 36 000 $ à partir de votre chèque de paie, mais votre bas de laine de retraite aurait chuté de plus de la moitié, à 101 000 $. Et 10 années de retard supplémentaires réduiraient encore plus votre portefeuille de placement final, soit dans une proportion colossale de 75 %, de sorte qu’il ne sera que de 47 000 $.
Temps de rattrapage
Mais que faire si vous êtes plus âgé et que vous n’avez vraiment pas commencé à épargner? C’est évident que vous ne pourrez pas bénéficier de l’intérêt composé comme le pourrait un jeune de 25 ans. Mais tout n’est pas perdu.
Tout d’abord, vous n’êtes pas seul. Des sondages récents montrent qu’environ un tiers des Canadiens proches de l’âge de la retraite (45 à 64 ans) n’ont aucune épargne. Et environ la moitié de ceux qui ont de l’épargne ne peuvent se vanter d’avoir un bas de laine dont la valeur ne dépasse pas 250 000 $. Le même sondage a également montré que 250 000 $ représentent environ 500 000 $ de moins que le montant moyen dont les Canadiens pensent avoir besoin une fois à la retraite!
Deuxièmement, de nombreux Canadiens surestiment le montant dont ils ont besoin pour prendre leur retraite et, selon certains planificateurs financiers, ils sont en bien meilleure position pour prendre leur retraite qu’ils ne le pensent.
Et troisièmement, vous pouvez encore faire beaucoup pour obtenir une retraite raisonnable. Commencez par utiliser un autre outil pratique : une calculatrice de retraite. La Calculatrice du revenu de retraite canadienne est disponible sur le site Web du gouvernement du Canada et peut vous aider à déterminer ce qu’il vous faut pour atteindre vos objectifs de retraite.
Comment démarrer
Vous venez donc de finir d’utiliser la calculatrice de retraite et vous voyez maintenant que vous devrez peut-être faire du rattrapage en vue de la retraite. Comme le disent les Britanniques, gardez la tête froide et poursuivez votre lecture. Il n’y a pas de solution magique, mais en faisant de petits changements ici et là (combinés à une grande dose de discipline), vous respirerez plus facilement. Voici cinq étapes à suivre :
1. Établir un budget. Si vous vivez d’un chèque de paie à l’autre, cela signifie que vous n’avez pas de budget. Commencez par détailler tout ce que vous dépensez en un mois, des dépenses fixes (services publics, versements hypothécaires) aux dépenses variables (épicerie, divertissement). Comparez cela à votre revenu mensuel et répétez l’exercice pendant quelques mois pour voir comment vous vous portez financièrement.
2. Se payer d’abord. Ensuite, faites de l’épargne votre priorité numéro un en vous payant d’abord. Il s’agit simplement de configurer des dépôts automatisés sur un compte, déduits de votre chèque de paie. Le grand avantage de ceci c’est que vous n’aurez pas l’occasion de dépenser cet argent et qu’en un rien de temps, il aura fructifié (grâce à la magie des intérêts composés) pour constituer un montant d’épargne décent.
3. Prendre en charge les bonnes dettes, pas les mauvaises. N’oubliez pas que toutes les dettes ne sont pas égales. Si vous détenez un prêt hypothécaire, vous possédez une maison, ce qui signifie que vous détenez une dette destinée à un placement concret. Cependant, les autres types de dettes ne sont pas aussi bons, surtout les soldes de cartes de crédit. Cherchez des moyens de consolider cette dette et, en fin de compte, de la réduire ou de l’éliminer. Vous pouvez la refinancer dans votre prêt hypothécaire et envisager d’échanger votre carte de crédit actuelle contre une carte liée à la valeur nette de votre maison ou garantie par une mise de fonds, ce qui est un bon moyen d’obtenir un taux d’intérêt plus bas. Vous pouvez aussi vous imposer une discipline en matière de dépenses.
4. Réduire les dépenses. C’est là que vous pouvez faire preuve de créativité. Tant de choses que nous considérons comme des nécessités dans la vie, de votre tasse de café du matin au marchand du coin à votre forfait de téléphone cellulaire de luxe, ne sont que des ajouts facultatifs. Si vous les retirez de votre budget, vous serez surpris du montant supplémentaire que vous pouvez maintenant investir dans un plan d’épargne. Ensuite, regardez les éléments importants. Pourriez-vous vous contenter d’une seule voiture au lieu d’en avoir deux? Cela représente une épargne d’environ 9 000 $ par an. Pouvez-vous louer votre sous-sol pour augmenter votre revenu annuel? Est-il temps de changer pour une maison plus petite? Ce sont des choix difficiles, qui peuvent toutefois être nécessaires pour vivre confortablement l’âge venant.
5. Conserver vos rentrées d’argent. Enfin, nous profitons souvent d’augmentations occasionnelles de notre revenu notamment grâce à une prime, un remboursement d’impôt ou l’héritage d’un patrimoine. Il peut être très tentant de faire des folies, mais un épargnant discipliné y résistera. Le fait de placer cette rentrée d’argent ne vous procurera peut-être pas la même satisfaction qu’un repas raffiné ou une escapade de dernière minute, mais cela vous rapportera beaucoup plus tard, lorsque vous en aurez vraiment besoin.
Donc, tout n’est pas sombre quand il s’agit d’épargner tard dans la vie. Il existe encore des moyens de réduire les coûts et de soutenir régulièrement votre portefeuille de placement. La chose principale à garder à l’esprit dès lors qu’il s’agit d’épargner en vue de la retraite, c’est qu’il vaut mieux commencer tard que pas du tout.