Stratégies d’épargne
Le Régime d’épargne-retraite (RER) a été créé en 1957 pour aider les travailleurs canadiens à épargner pour leur retraite. Bien qu’il soit offert depuis plus de 60 ans, certains mythes persistants subsistent au sujet de ce régime d’épargne enregistré gouvernemental de longue date. Dans cette publication du blogue Oaken, nous examinerons certaines des idées fausses les plus répandues et rétablirons les faits concernant les 7 mythes suivants sur le RER.
1. Vous ne pouvez ouvrir un compte RER que par l’entremise de votre employeur
Ce mythe provient probablement du fait que certains milieux de travail offrent des RER collectifs commandités par l’employeur. Ces régimes vous permettent de cotiser à un RER au moyen de déductions salariales directes et, dans certains cas, l’employeur verse une cotisation équivalente jusqu’à une certaine limite.
2. Vous ne pouvez avoir qu’un seul compte RER
Il n’y a aucune limite quant au nombre de comptes RER que vous pouvez détenir en même temps. Il y a toutefois une limite au montant que vous pouvez cotiser chaque année à un RER. Cela signifie que, même si vous pouvez avoir plus d’un RER, vous devez vous assurer que le montant total que vous cotisez à tous vos RER ne dépasse pas votre plafond de cotisation annuel autorisé.
3. Vous ne pouvez ouvrir un RER qu’auprès d’une banque.
Vous pouvez ouvrir un compte RER auprès d’une banque, ce qui ne vous limite toutefois pas à ce seul type d’institution. D’autres institutions financières canadiennes, dont les sociétés de fiducie, les coopératives de crédit et les compagnies d’assurance, sont également autorisées à offrir des RER à leurs clients.
4. Vous ne pouvez pas accéder aux fonds de votre RER sans payer d’impôt
Les RER sont enregistrés auprès du gouvernement et les placements détenus dans votre RER sont exonérés d’impôt jusqu’à ce qu’ils soient retirés du RER. Il existe toutefois deux exceptions notables qui permettent de puiser dans votre RER, à condition d’y remettre les fonds dans un délai prescrit.
Le Régime d’accession à la propriété vous permet de retirer, en une seule fois, jusqu’à 35 000 $ exonérés d’impôt que vous pouvez utiliser pour l’achat de votre première maison. Le bémol, c’est que vous devez reverser la totalité du montant dans votre RER dans un délai de 15 ans. Le Régime d’encouragement à l’éducation permanente est semblable en ce sens que vous pouvez retirer jusqu’à 20 000 $ de votre RER pour aider à couvrir les frais de scolarité des programmes d’éducation admissibles. Encore une fois, cet argent doit être remis dans votre RER et vous pouvez consulter toutes les exigences sur le site Web du gouvernement du Canada.
5. Lorsque vous transférez des fonds d’un RER à un autre, vous devez payer de l’impôt
Comme indiqué sur le site Web de Revenu Canada, vous pouvez transférer des fonds entre des comptes RER sur une base « à imposition différée ». Cela signifie que vous pouvez transférer des fonds sans payer d’impôt sur cet argent, mais vous devez prendre des dispositions avec votre institution financière pour que les fonds soient transférés directement entre les comptes. Cela garantit que vous n’avez pas accès à cet argent à tout moment pendant le processus de transfert.
6. Vous ne pouvez investir que dans des fonds communs de placement dans un RER
Les fonds communs de placement continuent d’être les placements les plus courants détenus dans les RER au Canada, mais vous n’êtes en aucun cas limité aux fonds communs de placement. Les autres types de placements admissibles comprennent, sans s’y limiter :
• Liquidités sous forme de compte d’épargne
• Certificat de placement garanti (CPG)
• Actions de sociétés cotées en bourse
• Obligations d’État et de sociétés
7. N’ayant pas beaucoup d’économies, je n’ai donc aucun intérêt à ouvrir un RER.
Lorsqu’il s’agit de constituer une épargne, le vieil adage « un peu, c’est mieux que rien du tout » s’applique parfaitement. Il est également vrai que l’épargne se construit avec le temps : plus longtemps vous laissez votre argent fructifier, plus vous pourrez faire croître votre épargne.
Si vous n’avez pas beaucoup d’argent à investir dans votre épargne, envisagez de mettre en place un dépôt automatique qui transfère régulièrement un montant plus petit et plus facile à gérer sur votre épargne. Un compte RER est un excellent moyen de détenir et de réinvestir votre épargne et, comme indiqué précédemment, certains employeurs offrent même des RER collectifs. Cela vous permet de transférer automatiquement de l’argent dans votre RER directement à partir de votre paie.