Stratégies d’épargne
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) a fêté son 10e anniversaire cette année et depuis 2009, tous les Canadiens qui ont au moins 18 ans et un numéro d’assurance sociale (NAS) valide peuvent ouvrir un CELI. Cependant, malgré le fait que ce type de compte d’épargne existe depuis plus d’une décennie, de nombreux Canadiens ne comprennent toujours pas comment fonctionne un CELI et en tirer parti dans le cadre de leur stratégie d’épargne globale.
Selon les données 2016 de Statistique Canada, 18 260 500 CELI étaient ouverts au Canada. Toutefois, plus de 8 millions de ces comptes n’ont fait l’objet d’aucune transaction au cours de l’année. Cela suggère que malgré le fait que de nombreux Canadiens ont un CELI, beaucoup ne cotisent pas régulièrement. Si vous envisagez d’ouvrir un CELI pour vous aider à constituer votre patrimoine et à épargner pour l’avenir, mais que vous avez encore des questions, voici les notions de base du CELI que vous devez connaître pour vous aider à comprendre comment intégrer les CELI dans votre stratégie d’épargne globale.
CELI par rapport au REER
Les CELI sont des comptes enregistrés tout comme les comptes enregistrés d’épargne-retraite (REER), mais ils font l’objet de règlements fiscaux différents. Par exemple, l’argent que vous cotisez à un CELI et les rendements des placements détenus dans votre CELI sont libres d’impôt sur le revenu lorsque vous retirez des fonds. Il s’agit d’une distinction importante parce que l’argent retiré d’un REER est imposable dans le cadre de votre revenu pour l’année au cours de laquelle l’argent est retiré du REER.
Explication des plafonds de cotisation
Le montant que vous pouvez cotiser à votre CELI chaque année est plafonné et peut varier d’une année à l’autre. La bonne nouvelle est que vous pouvez ajouter aux plafonds des années suivantes les montants admissibles à un CELI mais non utilisés au cours d’une année. Par exemple, le plafond de cotisation annuel fixé par le gouvernement fédéral pour 2019 était de 6 000 $, ce qui porte le montant total que vous pouvez verser dans votre CELI à 63 500 $, si vous étiez admissible à cotiser chaque année depuis la création des CELI en 2009.
Un autre avantage d’un CELI est que vous pouvez retirer de l’argent de votre CELI à tout moment et ce montant peut être remplacé sans pénalité dès l’année suivante.
Plus qu’un simple compte d’épargne
Même si un CELI contient le mot « épargne » dans son nom, un CELI offre beaucoup plus de flexibilité qu’un simple compte d’épargne. Contrairement à un compte d’épargne, vous pouvez détenir des CPG et même des actions et des obligations dans un CELI, ce qui fait qu’un CELI est un excellent moyen d’investir à long terme.
Vous pouvez même ouvrir plus d’un CELI, mais gardez à l’esprit que le montant total que vous êtes autorisé à cotiser à l’ensemble de vos CELI ne peut dépasser le plafond de cotisation annuel. Vous pouvez obtenir une évaluation actualisée du montant que vous pouvez cotiser à un CELI en communiquant avec l’Agence du revenu du Canada.