Stratégies d’épargne
Les budgets sont presque un cliché du monde des finances personnelles. Les experts ont tendance à surutiliser le mot « budget » au point d’en obscurcir le sens et de compliquer sa compréhension ainsi que son utilité. C’est pourquoi, quand la plupart des gens pensent à un budget, ils se voient pris avec des feuilles de calculs incompréhensibles, à compter de l’argent liquide dans des enveloppes et à devoir manger des pâtes tout le mois! Mais un budget n’a pas à être une source de stress.
Au contraire, considérez un budget comme quelque chose de libérateur plutôt que contraignant. Un budget, bien fait vous permet d’obtenir ce que vous voulez dans la vie : ne pas avoir de dettes, avoir de l’argent en cas d’urgence, partir en vacances et dormir l’esprit tranquille en sachant que vous contrôlez vos finances.
En fin de compte, un budget consiste uniquement à décider de la façon de répartir vos revenus et à avoir la discipline de s’y tenir. Si vous créez un budget qui s’adapte à votre mode de vie au lieu de s’y opposer, il ne sera jamais trop complexe ni trop difficile à suivre.
Voici comment vous pouvez créer un budget qui vous convient :
Savoir ce que vous gagnez et dépensez
La première règle de la budgétisation est de savoir d’où vient votre argent et où il s’en va. Il est préférable de ne pas établir de budget immédiatement, mais d’attendre quelques mois avant de le faire. À la place, notez simplement vos dépenses dans un tableur (ils se révèlent parfois utiles!) ou inscrivez-vous à une application qui le fait pour vous.
Ce n’est qu’en comprenant combien vous dépensez dans chaque catégorie que vous pourrez réellement établir un budget. Sinon, vous risquez d’élaborer un budget irréaliste que vous ne respecterez jamais. Et c’est beaucoup plus facile de réduire ses commandes une fois qu’on a vu noir sur blanc combien on a dépensé avec Uber Eats le mois dernier!
Viser la règle des 50/30/20
Une fois que vous aurez compris vos habitudes de dépenses, vous pourrez les examiner et voir si elles sont adaptées à vos revenus. Une bonne règle de base à suivre est celle des 50/30/20. Proposé dans All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan est un livre publié en 2005 et coécrit par la sénatrice américaine Elizabeth Warren et sa fille, analyste financière, qui décrit un système de répartition budgétaire mettant l’accent sur l’épargne et le remboursement des dettes.
En résumé, la moitié de votre revenu doit être consacrée à vos besoins essentiels, tels que le loyer, l’épicerie et le remboursement des dettes. Un tiers de vos revenus devrait être consacré à vos « désirs » tels que les vêtements, les loisirs, les vacances et d’autres objectifs de dépenses à court terme, tandis que 20 % de vos revenus devraient être réservés à l’épargne à long terme, comme un fonds d’urgence ou la retraite.
Par exemple, si vous gagnez 2 000 $ par mois après impôts, alors 1 000 $ (50 %) devraient suffire à payer votre loyer, faire l’épicerie et rembourser une partie de vos dettes chaque mois. Un montant de 600 $ (30 %) peut être utilisé pour des dépenses non essentielles, comme les sorties au restaurant, les loisirs, ou même économiser en vue de votre prochain voyage tout inclus. Et enfin, un montant de 400 $ (20 %) devrait être placé directement dans un compte d’épargne ou de placement en vue d’un objectif à long terme, qu’il s’agisse d’une mise de fonds, de la retraite ou d’un fonds d’urgence.
Pour vous aider à atteindre l’objectif consistant à consacrer 20 % de votre revenu mensuel à votre épargne, envisagez de vous payer en premier. Cela signifie qu’avant de dépenser pour vos dépenses mensuelles fixes et les choses que vous avez identifiées comme étant des « désirs », mettez d’abord de côté l’argent destiné à votre épargne.
Comment profiter des dépenses sans culpabiliser
Donc, vous vous êtes payé en premier, vous avez réduit vos dépenses fixes et vous essayez maintenant de faire entrer toutes vos autres dépenses dans les 30 % de votre revenu. Cette catégorie devrait être celle où vous pouvez vous faire plaisir. Puisque vous avez déjà couvert vos nécessités et votre épargne, votre récompense est de pouvoir dépenser comme vous le souhaitez.
Si vous voulez dépenser la moitié de votre budget plaisir ce mois-ci pour un chandail à 400 $, allez-y! Si vous préférez mettre de l’argent de côté chaque mois dans un fonds de « dépenses futures » pour les vacances à venir, c’est tout aussi bien! Vous avez déjà couvert vos nécessités et votre épargne, vous pouvez donc profiter de ces petits luxes sans culpabilité.
Gagner plus d’argent
Une dernière chose : parfois, même en respectant scrupuleusement votre budget, il peut s’avérer impossible de couvrir toutes vos exigences en matière de dépenses et d’épargne avec votre revenu actuel. Réduire ses dépenses a ses limites, et à un certain point, vous ne pouvez plus couper davantage sans vous endetter ou sans abaisser votre niveau de vie à un seuil inacceptable.
Le coût des nécessités a fortement augmenté au cours des 10 dernières années dans les grandes villes canadiennes, et les dépenses liées au logement prennent une part de plus en plus importante du revenu net. Cela laisse peu de marge pour d’autres besoins essentiels, comme l’épicerie et le remboursement des dettes. Voici quelques idées pour augmenter vos revenus : demander une augmentation de salaire, trouver un emploi à temps partiel ou prendre des pensionnaires. Vous pourriez également vous reconvertir pour obtenir un poste mieux rémunéré, faire du travail à la pige en parallèle ou participer à l’économie à la demande.