Stratégies d’épargne
Le compte d’épargne à intérêt élevé, ou « CEIE », est souvent négligé comme moyen d’atteindre des objectifs d’épargne spécifiques. Cela se comprend, car les épargnants ont tellement de façons de gérer leurs fonds que le modeste compte d’épargne ne semble pas susciter beaucoup d’intérêt. Mais n’oubliez pas qu’un CEIE est une forme unique de compte d’épargne qui offre un meilleur rendement qu’un compte d’épargne standard, tout en conservant l’ensemble des avantages normalement associés à ces comptes. Nous examinons ci-dessous cinq façons de tirer le meilleur parti d’un compte d’épargne à intérêt élevé.
1. Maximiser la flexibilité
Un compte d’épargne à intérêt élevé offre une flexibilité maximale pour vos fonds. Certes, il existe d’autres options qui offrent un taux de rendement plus élevé, mais cet avantage s’accompagne généralement d’une obligation de bloquer vos fonds, ce qui les rend inaccessibles pendant une période pouvant aller jusqu’à plusieurs années. Par exemple, un CPG non rachetable à 5 ans peut offrir un rendement plus élevé. Mais si, après seulement trois ans, vous avez besoin de cet argent à d’autres fins, vous devrez rompre le contrat avec votre institution financière. Pour ce faire, vous devrez peut-être démontrer que vous avez des difficultés financières. Mais même dans ce cas, le fournisseur du CPG n’est pas obligé de vous permettre de le racheter. Par ailleurs, il y aura probablement des pénalités qui vous feront perdre une grande partie des intérêts accumulés.
Par contre, un CPG encaissable vous permet de racheter le CPG après l’avoir détenu pendant une période minimale. Mais les intérêts offerts par ces CPG rachetables à court terme sont généralement comparables à ceux d’un CEIE. Les CPG encaissables imposent également d’autres conditions, notamment des montants de dépôt minimums qui ne s’appliquent pas aux comptes d’épargne à intérêt élevé.
2. Assurer la sécurité de vos fonds
En déposant vos fonds dans un compte d’épargne à intérêt élevé offert par une institution financière membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), vous pourriez être admissible à une couverture d’assurance de la SADC. Cela signifie que si l’institution financière qui détient vos fonds cesse ses activités, vous pourriez avoir le droit de recevoir un paiement de la SADC. La SADC est une société d’État et les institutions membres sont tenues de cotiser à la SADC. Vous pouvez consulter la liste des institutions financières participant à la SADC, ainsi que les règles régissant la couverture, en visitant le site Web de la SADC.
Si vous êtes en mesure d’accepter un risque accru en échange d’un rendement potentiel plus élevé, les obligations d’État et même les actions de sociétés de haute qualité peuvent également être envisagées. Gardez à l’esprit que ces placements ne sont pas admissibles à la SADC, mais dans le cas des obligations d’État, le risque de défaut est très faible. En effet, les gouvernements peuvent en principe simplement augmenter les taxes pour garantir le paiement. Les obligations du gouvernement du Canada, qui sont considérées comme plus sûres que les obligations des gouvernements provinciaux, offrent actuellement des rendements inférieurs à ceux d’un compte CEIE classique.
3. Créer un fonds d’urgence
On ne sait jamais quand la vie peut tourner soudainement et nous prendre par surprise. La perte d’un emploi, la maladie ou d’autres urgences familiales pourraient, à tout moment, exercer une pression sur votre compte bancaire. Il est donc judicieux de mettre de côté un fonds d’urgence pour de telles éventualités. Un compte d’épargne à intérêt élevé est un excellent moyen de mettre de côté de l’argent pour les jours plus difficiles, tout en obtenant un taux de rendement beaucoup plus élevé qu’un compte d’épargne ordinaire.
4. Mettre les revenus de placement à l’abri de l’impôt grâce au CELI
Comme tout placement qui génère des rendements, vous devrez payer de l’impôt sur vos revenus. Étant donné qu’un compte d’épargne à intérêt élevé est admissible à l’inclusion dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vous pouvez faire croître votre compte sans avoir à payer d’impôt sur tout revenu de placement que vous gagnez. Si toutefois vous transférez un compte d’épargne à intérêt élevé dans votre CELI, assurez-vous de disposer d’une marge suffisante pour effectuer le transfert. Vous pouvez en savoir plus sur les CELI et les plafonds de cotisation sur le site Web de l’Agence du revenu du Canada.
5. Atteindre vos objectifs d’épargne
L’un des meilleurs conseils financiers que vous puissiez recevoir est le vieil adage « payez-vous d’abord ». En d’autres termes, cotisez régulièrement à votre épargne, comme vous le feriez pour une facture mensuelle, afin que l’augmentation de votre épargne reste une priorité. Le fait d’attendre qu’il vous reste un peu d’argent à la fin du mois est une approche très indisciplinée de l’épargne, mais c’est aussi trop facile de remettre cela au mois prochain. La mise en place d’un dépôt automatique régulier sur un compte d’épargne à intérêt élevé permet de toujours se payer soi-même en premier.