Vous savez que vous avez une cote de crédit, vous l’avez peut-être même vérifiée une ou deux fois, mais savez-vous comment votre cote de crédit est calculée? Savez-vous comment les prêteurs utilisent votre cote de crédit?
Les cotes de crédit sont un moyen précieux de montrer aux prêteurs que vous êtes un consommateur responsable. Par exemple, lorsque vous allez acheter une maison et que vous avez besoin d’une hypothèque, votre cote de crédit peut être un facteur important dans votre approbation. Ce numéro mystérieux, qui aide les prêteurs à identifier votre solvabilité en tant que client, comporte toutefois de nombreux éléments.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Les cotes de crédit peuvent aller de 300 à 900 points. Un score faible peut signifier que vous commencez à peine à construire votre crédit – par exemple, lorsque vous obtenez votre toute première carte de crédit. Cela pourrait également signifier que vous ne payez pas vos factures à temps. Des scores plus élevés démontrent une meilleure capacité à gérer la dette aux yeux d’un prêteur. Vous pouvez vérifier votre cote de crédit gratuitement sur quelques sites canadiens, comme Credit Karma, Borrowell, RateHub et Mogo.
Les entreprises qui surveillent votre crédit sont Equifax et TransUnion. Connues sous le nom d’agences d’évaluation du crédit, elles calculent également votre score sur la base de quelques facteurs spécifiques :
● Votre historique de paiement – payez-vous vos factures à temps?
● Niveaux de dette – quel est le montant de votre dette, et quel est le montant du crédit que vous utilisez?
● Vos antécédents de crédit – depuis combien de temps avez-vous un crédit?
● Dossiers publics – avez-vous déjà fait faillite?
● Le nombre de demandes de renseignements dans votre dossier de crédit – combien de fois avez-vous fait des demandes de crédit?
Que signifient les chiffres?
Un certain nombre de facteurs sont utilisés pour déterminer votre cote de crédit. Votre historique de paiement vaut 35 % de votre pointage, et cela comprend des renseignements sur les remboursements par carte de crédit, les types de crédit que vous détenez actuellement et si vous avez effectué vos paiements à temps. Les agences d’évaluation du crédit détermineront si vous avez tendance à être en retard dans vos paiements, combien vous devez actuellement et à quelle fréquence vous manquez des paiements. Ceux-ci sont identifiés comme des défaillances dans votre rapport de crédit.
L’utilisation du crédit – ou le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant disponible – vaut 30 % de votre cote de crédit. Les agences d’évaluation du crédit vous considèrent comme moins risqué si vous détenez moins de 30 % de votre crédit disponible. Par conséquent, si vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $, vous devez garder votre solde inférieur à 300 $. Si vous détenez un excédent supérieur au seuil de 30 %, votre cote de crédit est à risque.
Votre historique de crédit, qui indique depuis combien de temps vous détenez du crédit, vaut 15 % de votre cote de crédit. Les agences d’évaluation du crédit incluront votre plus ancienne carte de crédit qui montre aux prêteurs que vous avez été en mesure de gérer et de maintenir le crédit pendant une période prolongée. Par conséquent, si vous annulez votre carte de crédit la plus ancienne, votre cote de crédit pourrait diminuer pendant une courte période.
Les dossiers publics sont un autre facteur qui contribue à déterminer votre cote de crédit. Ces informations valent 10 % de votre score. Si vous avez déjà fait faillite ou si votre dossier a été confié à une agence de recouvrement, cela aura un impact négatif sur votre cote de crédit.
Le dernier facteur qui affecte votre cote de crédit concerne les demandes de crédit, qui représentent 10 % de votre cote. Les agences d’évaluation du crédit surveillent chaque fois qu’une personne accède à votre rapport de crédit pour examen. Elles font le suivi de cette activité, car cela peut signifier que vous demandez plus de crédit ou un autre prêt. Certaines vérifications du crédit sont mineures, ce qui signifie qu’elles n’ont pas d’impact sur votre cote de crédit globale, tandis que d’autres sont majeures, ce qui signifie qu’elles ont un impact sur votre cote de crédit globale.
Pourquoi votre cote de crédit est-elle importante?
Maintenant que vous savez ce qu’est votre cote de crédit et comment les agences d’évaluation du crédit calculent ce chiffre magique, vous vous demandez probablement pourquoi cela est important. Nous ne vous blâmons pas. Il peut sembler fastidieux que votre vie financière se limite à un nombre à trois chiffres basé sur votre carte de crédit et vos habitudes d’emprunt – cependant, votre cote de crédit est importante pour plusieurs raisons.
Si vous avez une faible cote de crédit, les taux que les prêteurs vous offrent peuvent être plus élevés que ce que vous pensiez, ou il peut vous être difficile d’obtenir un prêt. Si vous prévoyez acheter une maison ou acquérir un nouveau véhicule bientôt, vous devez vous occuper de votre cote de crédit. Plus votre score est élevé, plus vous serez susceptible d’être un emprunteur attrayant aux yeux des prêteurs.
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